Skip to main content

Gdy agent ubezpieczeniowy próbuje sprzedać ci polisę, musi pokazać mapowanie wydajności (BI). Zarówno efekt odliczeń, jak i koszt numerów dystrybucyjnych należy i należy znaleźć i wyświetlić w BI.

Większość brokerów nie chce rozmawiać o wpływie potrąceń, ponieważ zawsze daje to bardzo ponury obraz rzeczywistych kosztów polisy ubezpieczeniowej. Większość agentów woli ilustrować koszty sprzedaży, gdy pytają ich potencjalni klienci.

Koszty dystrybucji obejmują:

– łączna prowizja zapłacona za polisę agentowi i jego agencji przez następne 5 lat (w zależności od struktury prowizji)

– abonament i opłaty administracyjne za subskrypcję i przygotowanie polisy

Skutki odliczeń obejmują:

– koszty dystrybucji (jak wyżej)

– Opłaty za śmiertelność i ogólne opłaty za ubezpieczenie

– Opłata za sprzedaż środków ILP (tylko dla ILP)

– Roczne opłaty za zarządzanie funduszami ILP (tylko ILP)

– inne opłaty roczne lub miesięczne (tylko ILP)

– Weź również pod uwagę koszt alternatywny funduszy, które mógłbyś zgromadzić, gdybyś zainwestował je w inwestycję o takim samym wzroście minus koszt

Powinieneś teraz widzieć, że efekt odliczeń jest niezwykle ważnym czynnikiem, który należy wziąć pod uwagę przy wyborze między polisami inwestycyjnymi (ILP).

Niektóre są przeciwne stosowaniu efektów odliczenia, ponieważ uwzględniają one również koszt alternatywny wnoszonych opłat i wzrost wartości z roku na rok. Niektórzy doradcy finansowi uważają, że liczby wydają się przesadzone.

Moim zdaniem należy zapisać to, co oszczędzasz, ponieważ pomaga gromadzić bogactwo. Jest to zasadniczo wartość pieniądza w czasie.

To powiedziawszy, nie radziłbym porównywać ILP z tradycyjnymi wytycznymi, ponieważ ILP będzie wyglądać nieuczciwie drogo. Istnieją dodatkowe roczne opłaty za zarządzanie i opłaty sprzedażowe z funduszy bazowych, ale jednocześnie istnieje znacznie większy potencjał wzrostu w porównaniu z nimi. Przy podejmowaniu decyzji między tradycyjnym a ILP nie należy stosować efektów odliczenia ani kosztów dystrybucji, ale należy wziąć pod uwagę cechy produktu.

Podsumowując:

– Jeśli tylko inwestujesz, idź prosto do akcji lub trustów jednostkowych, jeśli nie masz dużo pieniędzy. Nie ma sensu wchodzić w ILP i zapewniać ubezpieczycielom ochronę ubezpieczeniową i być obsługiwanym przez agenta, który jest lepiej ubezpieczony niż inwestycja.

Jeśli jednak wykupię ubezpieczenie na emeryturę i ochronę, wybiorę ILP zamiast tradycyjnego planu.

– Elastyczność, aby w razie potrzeby odróżnić się od wartości bieżącej

– Jeśli spojrzymy na okres 20 lat, okres na giełdzie zdecydowanie lepiej niż 3-4% tradycyjnej polityki.

Tak osobiście bym to zrobił

– Korzystaj z ubezpieczenia od ryzyka w celu zaspokojenia moich potrzeb w zakresie ochrony do ukończenia 65 roku życia lub do momentu uzyskania przez moich krewnych niezależności finansowej

– ILP za zdyscyplinowane oszczędności i zarabianie pieniędzy na moją emeryturę ponad 20 lat później. W ciągu ostatnich 5-10 lat przestawię się na mniej agresywne fundusze i co najmniej 50% na obligacje i środki o stałym dochodzie.

Ostatnie słowo ostrzeżenia: niektórzy ubezpieczyciele nie pobierają opłaty za sprzedaż, ale znacznie wyższe roczne opłaty za zarządzanie niż rynek, aby rozproszyć uwagę i wprowadzić konsumentów w błąd. Jeśli jednak spojrzysz na skutki odliczeń, wszystkie są brane pod uwagę i możesz porównać koszty efektywnie i dokładnie

[ff id=”6″]